Дед Мороз и займы
Примета не входить в новый год с долгами совершенно не ассоциируется у граждан с банковскими кредитами. В декабре их берут гораздо больше, и заметная доля займов это экспресс-кредиты. Ставки по ним доходят до 70% годовых, однако одолжить можно и не под такие дикие проценты в рамках специальных акций.
// , , №50 (857), 19 декабря 2011 года
Изучение декабрьских настроений граждан обычная практика для аналитиков разных мастей. Вот, например, согласно последнему исследованию компании Делойт, в нынешний предпраздничный период россияне планируют тратить больше, чем в прошлый. Делойт ежегодно проводит опрос потребительских предпочтений в предновогодние дни в разных странах мира, в том числе в России. В частности, у респондентов интересуются, что они хотят получить в подарок и сколько планируют потратить на подарки сами. По результатам последнего исследования, большинство россиян (56%) хотели бы, чтобы им подарили деньги, затем идут туристические путевки (45%), а также ноутбуки и компьютеры (42%). При этом сами респонденты намерены потратить на подарки в среднем по 10тыс.руб. Довольно скромно, учитывая, что они сами хотели бы получить. Здесь следует упомянуть другое исследование, которое провела компания Western Union; оно показало, что около 70% респондентов, которые планируют предновогодние бюджеты, в них не вписываются. По крайней мере, так случилось в прошлом году, отмечает Western Union. И не исключено, что случится и в нынешнем. Россияне эту проблему решают просто: покупают подарки в кредит, часто пользуясь услугами экспресс-кредитования (pos-кредиты, моментальные кредиты наличными и кредитные карты, которые оформляются за 15минут). По наблюдениям руководителя департамента потребительского кредитования компании М.Видео Валерии Шатковской, 99% покупок, которые совершаются в кредит в магазинах сети, это когда приобретается либо что-то дополнительно, либо что-то более дорогое, чем планировалось. В результате pos-кредитование увеличивает объем продаж ритейлеров в среднем на 20%. Сами банки тоже отмечают резкий рост спроса на экспресс-кредиты перед Новым годом. Объемы выдачи pos-кредитов в декабре нередко превышают среднемесячные показатели в два-три раза, говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах банка Вилен Ли. По словам заместителя правления банка Ренессанс кредит Олега Скворцова, объем кредитов наличными в предпраздничный период может превышать обычный показатель более чем на 20%. Что предпочитают покупать граждане на экспресс-кредиты наличными, сказать сложно, поскольку они нецелевые. Зато в секторе pos-кредитования ситуация ясная: по оценкам Frank Research Group, почти 85% таких кредитов приходится на бытовую технику и электронику. Портрет типичного заемщика, желающего получить экспресс-кредит, руководитель отдела кредитных продуктов ОТП-банка Ольга Кондакова рисует так: Это мужчина или женщина 30-35лет, с доходом до 30тыс.руб., преимущественно со средним специальным образованием и с постоянным местом работы. Причем, как отмечают банкиры, в основном это не москвичи. В регионах потребность в кредитах выше, поскольку доходы людей там ниже, по сравнению с той же Москвой. А в Москве больше покупают за наличные и расплачиваются кредитными картами, рассказывает старший вице-президент Альфа-банка Андрей Сокольский. При этом банкиры все как один оценивают средний размер экспресс-кредита в 100тыс.руб. Такое возможно, если учесть, что лимиты по быстрым кредитным картам достигают 150тыс.руб., а по экспресс-кредитам наличными 500тыс.руб., что близко к стоимости недорогой иномарки. При этом при оформлении любых быстрых кредитов банки стараются обходиться минимумом требований к заемщику: постоянная прописка и не меньше трех месяцев работы на последнем месте. Для оформления кредита кроме паспорта всегда лучше иметь какой-то другой документ (водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о выдаче ИНН). Сравнивать, что именно для заемщика выгодней, pos-кредит, моментальный кредит наличными или кредитная карта, оформляемая за 15минут, непросто. Например, в сегменте pos-кредитования, где ставки доходят до 95%, в рамках промоакций можно купить нужную вещь, и процент будет вполне демократичным (для таких займов). А можно заплатить около 30% годовых по карте, которая подразумевает более низкие ставки, нежели pos-кредит, и к тому же в случае с картой имеет место беспроцентный период. Или другой пример: минимальная сумма экспресс-кредита наличными 10тыс.руб., тогда как pos-кредит можно взять и на 3тыс.руб., и при этом без похода в отделение банка. Думать, что pos-кредиты самые дорогие, неправильно. Вы можете пойти и взять кредит в микрофинансовой организации за 15-20минут, но только под 2% в день. То есть, получится около 730% годовых, говорит Андрей Сокольский. А в рамках промоакций банка с ритейлерами можно взять в кредит под 23% годовых мобильный телефон. В обычное время ставки, как правило, выше: все-таки это один из самых высокорисковых продуктов для банков. Сейчас, например, подобная промоакция действует в сети М.Видео, с которой работают Русский стандарт, Альфа-банк, Cetelem и Ренессанс кредит. В сети Эльдорадо можно оформить кредит на 10месяцев под 23,4% годовых от Альфа-банка. ХКФ-банк до конца января предлагает кредит на два года под 24% годовых. Похожее предложение действует и у Cetelem. Впрочем, можно рассмотреть и вариант с кредиткой, которая является более долгосрочным и потому самым любимым банкирами продуктом. Стоит учитывать, что в случае с кредитной картой банк зарабатывает и на комиссионных, например, за снятие наличных, напоминает директор департамента потребительского кредитования ХКФ-банка Александр Антоненко. Кредитная линия по карте возобновляемая, а цена кредита зависит от того, укладывается ли клиент с погашением в льготный (грейс) период. Среднюю ставку по кредитным картам по итогам третьего квартала 2011года эксперты из Frank Research Group оценивают почти в 28%. Они же указывают на неплохое предложение по картам Связного банка: ставка 24%, кредитку можно получить в любом салоне сети Связной, бесплатное снятие наличных в банкоматах, начисление 10% на остаток заемных средств (cash back). Кредитка как инструмент, который может оперативно помочь с деньгами, неплохая альтернатива всем прочим экспресс-кредитам. Другой вариант экспресс-кредита наличными более предпочтителен, когда необходима крупная сумма. Выдать чемодан денег в рекордно короткие сроки обещают, в частности, ХКФ-банк, Альфа-банк, Ренессанс кредит, Восточный экспресс, Росгосстрах банк. Причем запрос на кредит можно оформить как в отделениях банков, так и отправив заявку on-line. Ставки по этим кредитам начинаются с 20% (Ренессанс кредит). Однако стоит отметить, что, например, у банка Восточный минимальная сумма экспресс-кредита наличными составляет 200тыс.руб. В октябре 2011 года на рынке экспресс-кредитов была объявлена революция: Алтайэнергобанк запустил межбанковскую программу Мгновенные деньги, заявив минимальную ставку 11,9% годовых. Этот коробочный продукт сейчас можно купить за 390руб. в офисах банка, а также в магазинах Диксика, Перекресток в Москве и в ряде ритейловых сетей в регионах. А с декабря 2012года он будет продаваться еще и в отделениях почты. На текущий момент у межбанковской федеральной программы Мгновенные деньги уже свыше 80партнеров, в том числе 18банков. Выдано более 6тыс. кредитов на общую сумму 400млнруб., хвастается председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. Корреспондент Денег позвонил в Алтайэнергобанк, чтобы узнать, по какой ставке ему выдадут мгновенные деньги 10тыс.руб. В обещанные 40секунд специалисты банка с рассмотрением заявки, разумеется, не уложились. Но за 40минут справились. Итак, 34-летнему клиенту-москвичу со стажем работы более 10лет, с положительной кредитной историей, без текущих задолженностей, банк готов выдать 10тыс.руб. под 30% годовых. Получил одобрение покупай упомянутую коробку. Заметим, что, по словам Сергея Вострикова, средний возраст заемщика в программе Мгновенные деньги 45-65лет, так что, скорее всего, ставка для прочих клиентов будет выше. О качестве потенциальных заемщиков говорит другая статистика: 65% заявок на кредит Мгновенные деньги получают отказ. Между тем наиболее интересное предложение в этом сегменте кредитного рынка есть у Сбербанка, который между тем указывает, что экспресс-кредитов не выдает. В 2011году банк заключил соглашение о намерениях с Cetelem, розничным подразделением банка BNP Paribas, будет создана совместная компания для работы на рынке экспресс-кредитования. И сейчас Сбер заявляет, что планирует выйти на него к середине 2012года. Тем не менее банк выдает быстрые кредиты уже сейчас всего за два часа, при предъявлении паспорта. Второе и последнее условие, которое требуется для получения такого кредита, быть клиентом Сбербанка, например, получать пенсию через открытый в нем счет. Как таковые экспресс-кредиты Сбербанк пока не предлагает. Однако мы значительно упростили процедуры получения кредита наличными для наших постоянных клиентов. Уже сегодня наш зарплатный клиент может получить кредит в Сбербанке, предъявив только паспорт, а решение по кредиту принимается банком всего за два часа. Повторю, однако, что это не экспресс-кредит, рассказывает директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. По словам Карасевой, ставки по этому кредиту Сбербанка не выше, чем по обычным потребительским кредитам: от 15,3% до 16,65% годовых в рублях. Никаких дополнительных комиссий за срочность также не взимается, отмечает она. Это важное уточнение, потому что, когда заемщик готов ждать одобрения заявки несколько дней, количество выгодных предложений вырастает в разы, ведь ставки по экспресс-кредитам примерно вдвое выше, чем по обычным. Другое дело, когда нужно купить что-то срочно. Например, мобильный телефон в подарок, стоимостью до 10тыс.руб. Кстати, если посмотреть на предложения банков (см. таблицу), интересным оказывается один момент: серьезная разница в итоговой переплате, когда ставки примерно одинаковы. Все дело в дополнительных условиях, в том числе комиссиях. Заметим, размер ежемесячных выплат в случае с телефоном оказывается необременительным во всех случаях без исключения. Тем более что для заемщика приоритетное значение может иметь удобство и скорость покупки, и такие предложения тоже есть. Покупку электроники в кредит уже можно оформить on-line в интернет-магазинах в частности, в Связном и Эльдорадо. Схема такого заказа проста. В указанный ящик e-mail нужно скинуть сканер (либо читаемое цифровое фото) двух документов, например паспорта и водительских прав, при этом оговорив сумму и срок кредита. Ответ на заявку можно получить в течение часа. Если она одобрена, курьер должен привезти покупку и договор с банком на кредит на следующий день. Онлайн-кредиты требуют от заемщика первоначального взноса (10-20% стоимости товара), а ставки довольно высоки (порядка 70% годовых), однако возможность избежать предновогодней толкотни и пробок некоторые могут счесть за благо. Выход банков с кредитами в on-line закономерное развитие рынка. Конкуренция на поле экспресс-кредитования и так велика, да еще туда планирует выйти маркетмейкер банковского сектора Сбербанк. Все это заставляет банкиров проявлять креативность. В последнее время банки стремятся не просто запускать продукты, а использовать новые инструменты привлечения, такие как льготный период по кредиту, отложенный платеж, беспроцентные кредиты. Кроме того, банки ищут и привлекают новых партнеров, говорит Александр Антоненко. В частности, в этом году ХКФ-банк начал кредитовать услуги сети клиник Медси и рассматривает возможность выйти на рынок автострахования (каско). А Ренессанс кредит и Кредит Европа банк активно продвигают экспресс-кредитование туризма. POS-кредит на покупку мобильного телефона за 10 тыс. руб. сроком на 1 год Название банка Сумма кредита (руб.) Срок кредита Время на оформление Минимальный набор документов Ставка по кредиту (% годовых) Ежемесячный платеж Итоговая переплата (руб.) Альфа-банк 10 000 1 год 15 минут Паспорт 47 1060 2720 ХКФБ 10 000 1 год 15 минут Паспорт 45 1051 2612 ОТП Банк 10 000 1 год 15 минут Паспорт 41,7 1033 2400 Кредит Европа Банк 10 000 1 год 25 минут Паспорт 30 975 1698 Ренессанс Кредит 10 000 1 год 15 минут Паспорт 44,82 884 1577* Банк Русский стандарт 10 000 1 год 15 минут Паспорт 23,4 943 1312 Cetelem 10 000 1 год 25 минут Паспорт 30,27 689 1268 *При погашении кредита за 4 месяца 0%.
Если заметили в тексте опечатку, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Добавить комментарий
Предыдущие статьи рубрики «Кредитование»
Редакция: , (495) 699-13-02
Рекламная служба: , (495) 699-13-35
source
Комментариев нет:
Отправить комментарий